Ставки по кредитам все ниже, а в лизинг машины покупать не перестали. Почему?

ABW.BY, 5 декабря 2017 года, Татьяна ЕМЕЛИНА

Прошло уже два года с момента, когда услуги лизинга стали доступны не только для юридических, но и для физических лиц. Что изменилось за это время на рынке лизинговых услуг, пользуется ли спросом у белорусов такой способ приобретения автомобиля и в каком направлении планируют двигаться компании в будущем — об этом мы поговорили с заместителем директора по автолизингу ООО «Риетуму Лизинг» Александром ОДИНЦОМ.


О лизинге за все время написано немало, но разговор начнем с основ. Каковы условия для приобретения автомобиля физлицом в лизинг в вашей компании? Кто может воспользоваться услугой, какой автомобиль с вашей помощью приобрести, какие документы для этого требуются и т.д?

— Приобретая машину в лизинг сначала, конечно, нужно определиться с автомобилем и местом, где вы планируете его купить. Также нужно иметь какой-то денежный запас для внесения авансового платежа — у нас данный платеж составляет от 15 до 40 процентов от стоимости машины. Если у клиента на руках сумма больше, ее мы можем оформить в счет первого лизингового платежа — такие ситуации возникают, когда человек хочет сдать свой старый автомобиль в зачет, и его цена превышает 40% стоимости нового автомобиля.

Что касается документов, будущему автовладельцу потребуется справка с места работы о заработной плате. Хотя и у нас, и в других компаниях есть продукты без справок о доходах – если стоимость приобретаемого автомобиля не превышает 30 тысяч евро и клиент готов внести в первые месяцы лизинга 40% от стоимости машины и более.

В обязательном порядке мы проверяем кредитную историю клиента – важно чтобы ранее у него не было проблем с прилежной оплатой ранее взятых на себя обязательств. Собственно, далее схема проста – оформляются документы, клиент вносит авансовый платеж, мы добавляем недостающую сумму, покупаем авто у дилера и передаем владельцу.

Какую машину можно купить в лизинг? Это может быть как новый дилерский автомобиль, так и авто с пробегом, приобретенный у физического лица. Мы работаем практически со всеми белорусскими дилерами. Среди них есть наши стратегические партнеры, в дилерских центрах которых размещены наши специалисты. С ними у нас налажены бизнес-процессы, мы нередко идем навстречу друг другу по уровню ставок и цен. А в результате выигрывает клиент, который получает более интересный для себя продукт, то есть приобретает желаемый автомобиль на более выгодных условиях.

Что касается автомобилей с пробегом, это не приоритетный для нас сегмент, но мы работаем и с ними. Сейчас мы работаем с машинами не старше 5 лет, приобретаемыми как у дилеров, так и у физических лиц. С физлицами в качестве продавцов авто мы работаем около полугода, уже переданы десятки машин. Конечно, перед оформлением проверяем техническое состояние автомобиля на СТО, его историю, анализируем стоимость, выставленную продавцом, сравниваем ее с рыночной.

— Не опасаетесь в этом случае нечестных продавцов? Как проверяете машину?

— Конечно, обращаем внимание на историю автомобиля. Как правило все проблемы всплывают на этапе оформления в ГАИ, поэтому передача денег продавцу-физлицу состоится только после снятия авто с учета. Конечно, бывают и уникальные случаи – один наш клиент во время поездки в Европу выяснил, что у машины есть клон в России. Но такие случаи единичны, они могут возникнуть при покупке любого автомобиля, не только в лизинг.

— Увеличился ли за время работы уровень доверия к клиентам со стороны лизинговых компаний? У человека официальная зарплата 500 рублей. Может ли он взять машину в лизинг?

— У нас нет завышенных требований к клиентам, каждый случай надо рассматривать индивидуально. Официально минимальная зарплата, которая должна быть у лизингополучателя по правилам нашей компании – 300 долларов, однако тут тоже много нюансов. Как я уже говорил ранее, у нас есть продукты без справок о доходах. В отдельных случаях, если клиент не может предоставить необходимые документы, но может вносить оплату, потребуется поручитель. К тому же все зависит от того, какой автомобиль он планирует приобрести. Если человек берет бюджетник на 5 лет, его ежемесячный платеж составит, пусть 150 рублей, и у него нет других обязательных ежемесячных вычетов — алиментов и т.д., с доходом 500 рублей, в принципе, ничто не мешает взять автомобиль. Кроме этого мы учитываем и другие источники дохода клиента – например он сдает квартиру, ежемесячно получает от этого 200-300 долларов и может это официально подтвердить.

Как сейчас у вас с потоком клиентов? И каковы их предпочтения – какие машины они берут, на какие сроки предпочитают оформлять договор и т.д.?

— Если взять статистику прошлого года, за 2016 год мы передали почти тысячу машин, более 80% из которых — физическим лицам. В этом году рассчитываем, что цифра будет не меньше. В текущем году несколько изменились реалии на рынке кредитования – со снижением ставки рефинансирования снизились ставки по кредитам, что повлекло за собой увеличение спроса на кредиты в белорусских рублях. В прошлые годы валютный лизинг фактически замещал дорогое кредитование. У нас в этом году поток клиентов не снизился, мы даже несколько улучшили прошлогодние показатели, но изменились доли – доля юридических лиц среди наших клиентов сейчас больше, а физлица, преимущественно покупатели бюджетников за 10-15 тысяч долларов, выбирают кредитование. Сложно сказать, почему так происходит. Возможно, покупателей бюджетных автомобилей больше привлекают растянутые сроки выплат – банки предлагают кредиты и на 10 лет, тогда как сроки по лизингу более сжатые. Правда тут встает вопрос в целесообразности приобретения автомобиля в кредит на длительный срок, ведь это ведет к большим переплатам, в то время, как стоимость автомобиля с каждым годом снижается и в результате через 10 лет остаточная стоимость машины будет крайне низкой, а человек переплатит порядка 70% от ее цены за пользование кредитом.

В целом, пока мы видим, что автолизинг для физических лиц набирает популярность, несмотря на изменения на рынке кредитования. В автолизинге с каждым годом наблюдается рост – сейчас рынок насыщен предложениями, можно сказать, что он созрел, и это позволяет выбрать наиболее удобные условия абсолютно для любого человека – и по первоначальному платежу, и по сроку, и по автомобилю и т.д. Многое изменилось и у дилеров — появились новые площадки, мы постоянно с ними взаимодействуем, и это способствует появлению новых интересных продуктов для клиентов.

Клиенты также перестали бояться лизинга, что способствует повышению спроса. Многих лизинг привлекает именно своей лояльностью, которая только растет со временем, в то время как некоторые банки в этом плане намного боллее «неповоротливы».

Если говорить о предпочтениях людей на примере конкретно нашей компании, они несколько изменились по сравнению с прошлым годом. В 2016 году физические лица чаще брали бюджетные автомобили стоимостью 10-15 тысяч долларов, в 2017 же преобладают машины уровня Volkswagem Tiguan, Ford Kuga, Kia Sportage и т. п.– то есть машины в среднем ценовом диапазоне от 20 до 35 тысяч долларов. Что касается сроков – тут зависит от уровня дохода клиента – если он сдает в зачет свой автомобиль, как правило, срок будет меньше. Клиенты из регионов нередко приобретают бюджетные автомобили и стараются растянуть выплаты на максимально возможное время. В целом средний срок договора у нас составляет около 3 лет.

— А какие изменения все же произошли в лизинге за эти годы? В плане валют, с которыми работают компании, способа внесения оплаты, страхования, выкупа авто и т.д?

— Можно говорить о том, что условия, которые предоставляли лизинговые компании, стали более демократичные, появилось больше различных продуктов. Если говорить о нашей компании, как я уже упоминал, с недавних пор мы стали приобретать машины и у физических лиц, чего ранее не делали. Договор у нас по-прежнему заключается в долларах или евро с оплатой в белорусских рублях. Оплата на данный момент вносится преимущественно через отделения банка – это помогает избежать дополнительных комиссий для клиента. В ближайших планах — подключиться к системе ЕРИП. В плане страхования значительных изменений нет – лизинговые машины так же, как и раньше, в обязательном порядке страхуются по КАСКО. В плане досрочного выполнения обязательств по договору тоже особых изменений нет – можно выкупить автомобиль по истечении одного года с момента его заключения.

— С какими вопросами чаще всего к вам обращаются клиенты, что для физлиц остается непонятно в вопросах лизинга?

— Часто интересуются, хватит ли аванса. Интересует надежность компании, возникают вопросы по страховке – почему со временем взносы снижаются. Не все клиенты понимают, что такое выкупная стоимость – до сих пор немало компаний манипулируют в документах этой величиной, чтобы сделать более привлекательным график платежей. Конечно многих волнует, что будет, если не вовремя заплатить.

— А приходилось ли вам уже забирать автомобили в случае неоплаты?

— По правилам мы можем изъять машину после двух неплатежей по договору. Но за все то время, когда мы работаем с физическими лицами, мы выдали им порядка полутора тысяч автомобилей и не имеем ни одного факта изъятия. Я думаю, это говорит, как о лояльности самой компании и готовности идти навстречу клиенту, так и о дисциплинированности самих клиентов. Конечно, за время работы вопросы бывали разные – иногда люди сами звонили нам, сообщали о каких-то сложных ситуациях, которые потом, к счастью, завершались, и платежи возобновлялись. В этом случае мы имеем возможность реструктурировать график платежей. В любом случае и далее мы будем идти навстречу клиенту и разбираться в каждой возникшей ситуации отдельно.

— Еще вы упомянули выкупную стоимость. Раньше часть лизинговых компаний не включали ее в итоговую стоимость лизингового расчета. Поэтому некоторые клиенты были неприятно удивлены, когда узнавали, что им нужно доплатить еще что-то помимо того, что указано в графике. Как с этим дело обстоит сейчас?

— В целом ситуация не изменилась, некоторые лизинговые компании не включают выкупную стоимость в график платежей, в то время как по закону ее величина может составлять до 25 процентов от стоимости автомобиля. Компании прописывают ее величину по тексту договора так, что клиент не обращает на нее внимания или думает, что она есть в графике. Поэтому я всегда советую людям при заключении договора просить специалиста лизинговой компании огласить всю сумму всех лизинговых платежей за весь срок действия договора от аванса и до того момента, когда лизинговая компания передаст право собственности на машину в ГАИ — то есть сумму со всеми платежами в рамках договора лизинга.